Archiwa tagu: kredyt

Dane osobowe w internecie

Niezależnie czy jesteśmy klientem, czy występujemy w innej roli w internecie, każdy powinien zadbać o to, aby jego dane osobowe takie jak numer PESEL, nazwisko, imię, data urodzenia, czy numer dowodu osobistego nie krążyły po internecie.

Dlatego jeśli ktokolwiek żąda od nas przesłania szczegółowych danych osobowych, czy też skanu dowodu osobistego, to powinna nam się zaświecić czerwona lampka. W internecie można spotkać wiele ogłoszeń, czy stron które mogą podszywać się pod potencjalnego pracodawcę, którego jedynym celem jest uzyskanie danych osobowych swoich przyszłych ofiar. Zastanawiające jest też to, że na portalach przedstawiających oferty pracy możliwe jest publikowanie ogłoszeń, bez podania nazwy i danych ogłoszeniodawcy.

Odpowiadając na oferty publikowane w internecie szczególnie warto być ostrożnym w następujących sytuacjach:
ogłoszeń o pracę, które nie są firmowane (anonimowy pracodawca),
oferty biznesowe publikowane w internecie,
propozycji biznesowych otrzymywanych drogą mailową, których celem podrzędnym jest uzyskanie danych osobowych (ogłoszenia o pracę, ogłoszenia współpracy, oferta uzyskania pożyczki lub kredytu),

Z drugiej strony technologie cyfrowe aktualnie są tak bardzo zaawansowane, że podrobienie dowodu osobistego, czy innego dokumentu tożsamości otwiera nowe możliwości oszustom. Podrobiony dokument tożsamości może zostać wykorzystany do różnych czynności i operacji gospodarczych, nie do końca zgodnych z prawem.

Jedną z takich czynności może być wzięcie kredytu w banku, czy zawarcie umowy na sprzedaż ruchomości (nie wymaga obecności notariusza). Aktualnie procedury bankowe stosowane przy udzielaniu kredytów osobom fizycznym są na tyle uproszczone, że otwierają się duże możliwości oszustwa.

Dlatego przed przekazaniem naszych danych osobowych, warto sprawdzić gdzie i przez kogo dane te będą przechowywane i w jaki sposób będą wykorzystanie. Szczególnie jest to istotne w przypadku osób fizycznych, dla których procedury weryfikacji tożsamości, poza dowodem osobistym, podpisem, zdjęciem, dają duże możliwości oszustom.

Osoba oszukana może się oczywiście bronić, ale z jednej strony to są koszty związane z wejściem na drogę sądową, a z drugiej strony to czas i zszargane nerwy. Osoba postronnej mogło by się wydawać, że przesłanie danych osobowych to taka niewinna czynność, ale niestety rzeczywistość może okazać się bardzo okrutna.

Wirtualna rzeczywistość przynosi oszustom wiele możliwości, o których każdy powinien być świadom i dlatego warto być ostrożnym, w szczególności w sytuacjach gdy ktokolwiek chce uzyskać od nas dane osobowe. Natomiast przed wysłaniem naszych danych osobowych powinniśmy dokładnie sprawdzić kto będzie je wykorzystywał. Czy jest to wirtualna osoba lub firma, czy można tą firmę zidentyfikować w Krajowym Rejestrze Sądowym lub w inny dostępny sposób?

Faktoring

Faktoring jest to odkupienie przez Faktora jeszcze nie podlegających płatności i wynikających ze zrealizowanych dostaw lub świadczeń dowolnej firmy zwanej Faktorantem (sprzedawca zobowiązań).
Faktor dokonuje płatności za skupione zobowiązania niezwłocznie od wskazanego terminu płatności i ponosi pełne ryzyko ewentualnych problemów z ich odzyskaniem.

Tym samym firma sprzedająca towary lub usługi nie musi czekać na zapłatę do dnia płatności przewidzianego na fakturze, gdyż otrzymuje swoje pieniądze od Faktora zaraz po zrealizowaniu sprzedaży. Natomiast kupujący towar lub usługę płaci za fakturę Faktorowi w terminie wyznaczonym na fakturze.

Faktoring może pełnić następujące funkcje:
finansowa (skup i kredytowanie zobowiązań),
usługowa (prowadzenie monitorowania terminowości spłat zobowiązań, rozliczanie i ściąganie należności oraz doradztwo),
prowizja del credere (faktor przejmuje pełne ryzyko za wystąpienie ewentualnych problemów z odzyskaniem zobowiązania oraz za ubezpieczenie należności).

Korzyści wynikające z zastosowania faktoringu:
– szybkie finansowanie dopasowane do poziomu obrotów,
uwolnienie środków zamrożonych w zobowiązaniach (szczególnie istotne gdy okres płatności za wyroby jest zdecydowanie dłuższy niż płatności za surowce do produkcji),
– możliwość zwiększenia obrotów, bez dodatkowych kredytów (uwolnione środki mogą posłużyć do rozwijania dodatkowych obszarów działalności biznesowej),
– możliwość poprawy warunków oferty (wydłużenie terminów płatności klientom firmy daje przewagę nad konkurencją),
– możliwość negocjacji cen zakupu surowców (przy skróconych terminach płatności możliwe jest osiągnięcie wyższych rabatów),
bezpieczeństwo dokonywania transakcji (ryzyko jest dzielone z bankiem lub z instytucją finansową),
– faktoring jest dostępny również dla małych i średnich firm (nie wymaga posiadania zdolności kredytowej, ani żadnych zabezpieczeń rzeczowych),
– korzystając z faktoringu firma nie podwyższa swojego zadłużenia i tym samym nie obniża zdolności kredytowej,
– redukcja kosztów i ryzyka ewentualnej windykacji zobowiązań (na wypadek problemów z odzyskaniem długów),
– ograniczenie działań związanych z odzyskiwaniem należności (cała procedura leży po stronie Faktora).,
– faktoring pozwala na uzyskanie bieżącej oceny kondycji klienta (Faktor jako instytucja finansowa jest w stanie lepiej ocenić klienta firmy, ale z drugiej strony gdy klient dowie się, że chcemy skorzystać z usług factoringu to może wycofać się z transakcji).

Faktoring jest bardzo istotnym narzędziem pozwalającym na poprawę płynności firmy oraz na podniesienie bezpieczeństwa transakcji dokonywanych na rynku (obniżając ryzyko prowadzenia działalności biznesowej).

Pomimo, że koszty faktoringu nie są niskie (średnio uwzględniając wartość odsetek od kapitału oraz prowizję faktoringową mogą osiągnąć poziom min. 2 % obrotu), to i tak jest to bardzo dobre narzędzie finansowania i zabezpieczenia działalności firmy.

Factoring

Leasing

Leasing jest to relacja polegająca na wynajmie lub dzierżawie obowiązująca przez określony okres czasu pomiędzy leasingodawcą i leasingobiorcą.

W umowie leasingowej leasingodawca przekazuje leasingobiorcy :
przedmiot leasingu (obiekty konsumpcyjne, obiekty inwestycyjne, nieruchomości),
– na określony przedział czasu,
– za określoną kwotę wynagrodzenia (opłata wstępna, rata leasingowa, kwota wykupu).

Poza zakończeniu okresu obowiązywania umowy leasingu może zostać uzgodnione jej przedłużenie lub może wystąpić opcja wykupu przedmiotu leasingu.

Leasing można porównać z kredytem, przy czym podstawowa różnica polega na tym, że leasingobiorca nie jest właścicielem przedmiotu leasingu – tak jest w przypadku leasingu operacyjnego i leasingobiorca może nim się stać dopiero po jego wykupieniu.
Przedmiot leasingu w przypadku leasingu operacyjnego rozliczany jest w okresie jego trwania przez leasingodawcę (odpisy amortyzacyjne), natomiast leasingobiorca może rozliczać raty leasingu, pomniejszone o należny podatek VAT oraz opłata wstępna.

Druga forma leasingu to leasing finansowy, w którym przedmiot leasingu zaliczony jest do składników majątkowych leasingobiorcy i w tedy to na nim spoczywa obowiązek dokonywania odpisów amortyzacyjnych (automatycznie staje się on właścicielem przedmiotu leasingu). Ponadto leasingobiorca do kosztów uzyskania przychodów może zaliczyć część odsetkową raty leasingowej, natomiast podatek VAT musi w całości uiścić z góry przy pierwszej racie (po odbiorze przedmiotu leasingu do użytkowania).

Z uwagi dużo niższą wartość kosztów początkowych w przypadku leasingu operacyjnego, jest on szczególnie często wybierany przez małe firmy, dopiero rozpoczynające działalność biznesową.

Korzyści wynikające z korzystania z leasingu obejmują:
– małe zaangażowanie własnego kapitału leasingobiorcy (jedynym zabezpieczeniem jest przedmiot leasingu),
optymalizacja obciążeń podatkowych, szczególnie istotna gdy firma ma niewielkie koszty prowadzenia działalności biznesowej (wydatki ponoszone z tytułu spłacania leasingu można wliczyć w koszty i odliczyć od podatku dochodowego),
– jest dużo łatwiejszy do uzyskania niż kredyt inwestycyjny (występuje uproszczona procedura w zakresie wymogów stawianych wobec potencjalnego leasingobiorcy),
– doskonale nadaje się do finansowania małych firm i start-upów (brak konieczności dodatkowego zabezpieczenia),
– poprawa płynności finansowej (płatności leasingowe mogą następować z bieżących przychodów, wynikających z eksploatacji przedmiotu leasingu),
– niskie zaangażowanie leasingobiorcy w proces zakupu, ubezpieczenia, serwisowania i likwidacji szkód przedmiotu leasingu,
– dostęp do nowoczesnej technologii (szczególnie w przypadku nowo powstałych firm, która była by nieosiągalna na początku działalności biznesowej)
– możliwość rozliczenia podatku VAT (leasing operacyjny).

Leasing stanowi dużą szansę na pozyskanie finansowania działalności małych i średnich firm, które jest szczególnie istotne na początkowych etapach rozwoju firmy.

Leasing

Finansowanie działalności

Dobre pomysły potrzebują kapitału, bardzo często wcale nie tak dużego. Koszty wyposażenia biura, czynsz, kaucja za wynajem biura, samochód służbowy i ewentualnie środki niezbędne do pokrycia wydatków w ciągu pierwszych miesięcy funkcjonowania firmy (wydatki osobowe, reklama, telefon, księgowość, itp).

Tym samym do rozpoczęcia działalności będziemy potrzebowali nawet kapitału startowego w wysokości 50.000 PLN, które mogą pochodzić z różnych źródeł, w szczególności:
środki własne – środki własne są bardzo istotne, szczególnie na początku rozpoczynania działalności. W sytuacji, gdy firma dopiero rozpoczyna działalność gospodarczą, wtedy bardzo często występują ograniczone możliwości pozyskania kapitału z innych źródeł (w wysokości niezbędnej do sfinansowania działalności firmy przez pierwsze kilka miesięcy od momentu powstania firmy),
pożyczki zewnętrzne – środki pieniężne, które mogą być udzielone przez rodzinę, znajomych. Stosunkowo łatwo można uzyskać takie środki, przy czym mogą występować ograniczenia w odniesieniu do ich wysokości. Pożyczki mogą być uzyskiwane również od firm specjalizujących się w udzielaniu pożyczek, jednakże w takim przypadku mogą być oprocentowane bardzo wysokimi stawkami procentowymi i nierzadko wymagają od pożyczkobiorcy wysokich zabezpieczeń.
kredyty bankowe – środki finansowe uzyskiwane w bankach lub w instytucjach finansowych. W przypadku rozpoczynania działalności gospodarczej mogą występować problemy z uzyskaniem kredytów, tym samym łatwiej będzie je uzyskać gdy firma posiada już historię działalności. Bardzo często w bankach można uzyskać środki obrotowe, a w przypadku inwestycji jako alternatywę warto rozważyć finansowanie za pomocą leasingu. Kredyt może być również niezbędny w przypadku pozyskiwania środków zewnętrznych w formie dotacji unijnych.
kredyty dostawców – wynegocjowanie wydłużonych warunków płatności daje możliwość pozyskania kapitału do prowadzenia działalności. W tym przypadku warto porównać termin płatności za sprzedane wyroby lub usługi z terminami płatności stosowanych wobec dostawców.
kredyty i dotacje z urzędu pracy – urzędy pracy corocznie przekazują środki finansowe przeznaczone na wsparcie dla osób posiadających status bezrobotnego. Każdorazowo wielkość takich środków ustalana jest raz w roku i w zależności od ilości aplikacji mogą się skończyć po kilku pierwszych miesiącach roku. Często do uzyskania tych środków niezbędne jest opracowanie biznes planu, który musi zawierać szczegółowy opis pomysłu,
dotacje i pożyczki z środków unijnych – środki pochodzące z Unii Europejskiej skierowane do mikro, małych i średnich przedsiębiorstw. Dotacje dla firm zostały przewidziane w Programach Regionalnych poszczególnych województw, w programie Inteligentny Rozwój oraz Polska Wschodnia. W ramach Programu Inteligentny Rozwój można uzyskać dofinansowanie na prowadzenie prac badawczych i rozwojowych, infrastrukturę do badań i wdrażanie innowacji.
środki Venture Capital – jest to kapitał zewnętrzny przekazywany w formie udziałów w firmie. Dawcami kapitału mogą być banki, spółki kapitałowe, czy osoby prywatne i oprócz kapitału często wnoszą do firmy „know how” oraz swoje zaangażowanie. Bardzo często warunkiem inwestowania jest osiągnięcie przez firmę określonego poziomu rozwoju biznesu (często mierzonego poziomem sprzedaży).

Dobre zaplanowanie zapotrzebowania kapitałowego przed rozpoczęciem działalności biznesowej będzie procentować, ponieważ w sytuacji gdy wystąpi niedoszacowanie zapotrzebowania na kapitał, wtedy z uwagi na podwyższone ryzyko pozyskany w ten sposób kapitał będzie zdecydowanie droższy. Bardzo często niedoszacowanie zapotrzebowania na kapitał może prowadzić do upadku firmy i dlatego tak ważne jest opracowanie wiarygodnego biznes planu.

Kapitał